Comisión de apertura en hipotecas: lo que necesitas saber para proteger tus derechos

Al solicitar una hipoteca, es común encontrarse con diversos gastos asociados, siendo uno de los más destacados la comisión de apertura. Pero, ¿sabes realmente qué implica este cargo y si es legítimo que te lo apliquen? En Hidalgo Abogados y Asesores, estamos comprometidos en defender tus derechos como consumidor, y queremos ofrecerte una guía clara y concisa sobre este tema.

¿Qué es la comisión de apertura en una hipoteca?

La comisión de apertura es un importe que las entidades bancarias cobran al formalizar un préstamo hipotecario. Su objetivo es cubrir los gastos administrativos y de gestión relacionados con el estudio, concesión y tramitación del préstamo. No obstante, la entidad en ningún momento justifica el destino de este cargo y se desconoce qué gastos efectivamente han sido prestados. Este cargo suele representarse como un porcentaje del capital prestado y se abona una única vez al inicio del contrato.

¿Es legal la comisión de apertura?

La legalidad de la comisión de apertura ha sido objeto de debate en los últimos años. El Tribunal Supremo de España ha señalado que no existe una solución única sobre la validez o invalidez de esta cláusula; es decir, su legitimidad debe evaluarse caso por caso. Para que una comisión de apertura sea considerada válida, debe cumplir con ciertos requisitos de transparencia y proporcionalidad.

Requisitos de transparencia y proporcionalidad

Para que la comisión de apertura sea legítima, deben cumplirse las siguientes condiciones:

• Transparencia: La cláusula debe estar redactada de manera clara y comprensible, permitiendo al consumidor entender su contenido y consecuencias económicas. Además, el banco debe proporcionar información detallada sobre los servicios que justifican este cargo.
• Proporcionalidad: El importe de la comisión debe ser razonable y estar en línea con los costos medios del mercado. Por ejemplo, en una sentencia de mayo de 2023, el Tribunal Supremo consideró que una comisión del 0,65% sobre el capital prestado era proporcional, ya que se encontraba dentro del rango habitual en España, que oscila entre el 0,25% y el 1,50%.

Ahora bien, el debate respecto a la validez de estas cláusulas no se encuentra zanjado, pues son muchos Juzgados de primera instancia que consideran que esta interpretación de la normativa europea que realizó el Tribunal Supremo es errónea. Por ello, un juzgado de San Sebastián ha solicitado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea que vuelva a manifestarse sobre la validez de estas comisiones. Se espera que la resolución se publique a lo largo de 2025 y que sea favorable a los intereses de los consumidores, de modo que los requisitos antedichos sean flexibilizados y la mayoría de las comisiones de apertura puedan ser reclamables.

¿Cuándo se considera abusiva la comisión de apertura?

Una comisión de apertura, en la actualidad, puede ser declarada abusiva si no cumple con los requisitos mencionados anteriormente. Por ejemplo, si el banco no acredita de manera suficiente los servicios prestados que justifican este cargo, o si el importe es desproporcionado en relación con el capital prestado. En tales casos, el consumidor tiene derecho a reclamar la devolución de la cantidad abonada por este concepto.

Pasos para reclamar una comisión de apertura abusiva

Si consideras que la comisión de apertura de tu hipoteca es abusiva, es importante actuar con diligencia. A continuación, te ofrecemos una guía práctica para iniciar el proceso de reclamación:

1. Reúne la documentación necesaria: Recopila todos los documentos relacionados con tu hipoteca, incluyendo el contrato, las escrituras y cualquier comunicación con el banco.
2. Revisa la cláusula de comisión de apertura: Analiza detalladamente la cláusula en cuestión para determinar si cumple con los requisitos de transparencia y proporcionalidad.
3. Presenta una reclamación formal al banco de la mano de un profesional cualificado: Ponte en contacto con un despacho profesional a fin de que remitan una carta al servicio de atención al cliente de tu entidad financiera, exponiendo tus argumentos y solicitando la devolución de la comisión.
4. Inicia acciones legales: Si las vías anteriores no resultan efectivas, es recomendable acudir a los tribunales. En este punto, contar con asesoramiento legal especializado es fundamental para garantizar el éxito de tu reclamación.

Protege tus derechos con el respaldo adecuado

La comisión de apertura en las hipotecas es un tema complejo que requiere un análisis detallado para determinar su legitimidad. Como consumidor, tienes derecho a una información clara y a que no se te impongan cláusulas abusivas. En Hidalgo Abogados y Asesores, estamos aquí para ayudarte a proteger tus derechos y asegurarnos de que recibas un trato justo por parte de las entidades financieras.

Contáctanos para una consulta gratuita y descubre cómo podemos asistirte en la defensa de tus intereses. Nuestro equipo de profesionales está comprometido en ofrecerte un asesoramiento legal de calidad, cercano y transparente.